根据搜索结果，汽车保险的性价比方案需结合车辆价值、使用场景和风险偏好综合选择。以下是核心建议：

一、必买险种

交强险

国家强制要求，保障交通事故中对第三方的人身伤亡和财产损失，基础额度为12.2万元（2025年改革后）。

第三者责任险

补充交强险不足，建议保额至少200万，大城市或豪车建议300万。赔付范围覆盖第三方人身伤亡和财产损失。

车损险

赔偿自己车辆的损失（如碰撞、自然灾害等），费用约1500元/年。建议新车或高价值车辆购买，且包含玻璃险、涉水险等附加险。

二、可选险种（根据需求选择）

车上人员责任险（座位险）

保障车内人员伤亡，建议有乘客时购买，每个座位保额5-10万元。

不计免赔险

转移20%-30%自责免赔率，费用低（约300-500元/年），性价比高。

盗抢险

传统上保障车辆被盗抢，现社会文明程度高，建议根据车辆价值谨慎选择。

玻璃单独破碎险

仅赔偿玻璃损失，适合新车或高价值车辆。

划痕险

适合新车或对外观要求高的用户，老旧车辆不建议购买。

涉水险/自燃险

根据车辆使用环境选择，雨季或特殊路段需考虑。

三、费用参考

基础保障组合（交强险+三者险+车损险）：年均保费约1000-2000元（老车/技术好的司机）。

全面保障组合（含座位险、不计免赔）：年均保费约3000-4000元（新手/家庭用车）。

豪车推荐：

三者险保额300万以上，搭配医保外用药责任险，总费用约5000-6000元/年。

四、注意事项

城市差异：

一线城市保额建议300万，三线及以下城市150-200万即可。

驾驶习惯：

新手建议购买车损险，老司机可评估风险后减少配置。

政策优惠：

连续无事故可享9折或7折优惠。

通过合理组合上述险种，既能满足基本保障需求，又能有效控制保费支出。建议根据车辆价值、使用场景和驾驶习惯制定个性化方案。