根据汽车保险的保障需求和车辆使用场景，以下是核心保险组合及附加险种推荐：

一、基础险种（必备）

交强险

法律强制险，保障交通事故中第三方人身伤亡和财产损失，是上路必备的险种。

车损险

覆盖车辆因交通事故、自然灾害（如雷击、暴雨）或意外事故造成的直接损失，包括维修费用。

第三者责任险

补充交强险限额，赔偿第三方财产损失和人员伤亡。建议根据车辆价值、驾驶记录和所在地区风险选择保额。

二、推荐附加险种

不计免赔险

减免事故责任免赔率，降低自费金额。建议与车损险、三者险等主险搭配购买。

盗抢险

覆盖车辆被盗、被抢及维修费用，适合治安较差地区或高价值车辆。

划痕险

赔偿无明显碰撞痕迹的车辆划痕，适合城市高流量区域。

玻璃单独破碎险

仅赔偿本车玻璃损坏（如碰撞、自然灾害），国产车玻璃维修成本较低。

车上人员责任险

赔偿车内人员伤亡，保额通常为1-5万元/座。若人员较少，可考虑不买。

三、其他考虑因素

新能源车专项险：

电池衰减、火灾或碰撞保障。

自燃险：覆盖车辆因电路故障、载货自燃等引起的损失。

网络安全险：防范黑客攻击导致的车辆失控或数据泄露。

四、购买建议

新车：

优先选择全险（交强险+车损险+三者险+不计免赔险+盗抢险），并搭配划痕险和玻璃单独破碎险。

普通家用车：

基础险种+盗抢险+划痕险，根据驾驶记录和车辆价值调整附加险。

高风险地区/车型：

增加自然灾害险、玻璃单独破碎险等。

通过合理组合，既能满足基本保障需求，又能根据实际情况灵活调整保额和附加险种，降低理赔成本。