根据小汽车使用场景和风险需求，以下是推荐购买的保险种类及选购建议：
一、必须购买的险种
交强险（机动车交通事故责任强制保险） - 法律强制要求购买，用于赔偿交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失
- 赔偿限额：有责18万元（死亡伤残+医疗费用），无责1.8万元
- 价格：6座以下新车每年950元，6座以上1100元，未发生事故每年递减
第三者责任险
- 补充交强险不足，赔偿第三方人身伤亡或财产损失
- 建议保额：100万-200万，豪车或高价值车辆建议更高
- 作用：避免因高额赔偿导致自费金额过高
二、建议购买的险种
车损险
- 赔偿车辆因自然灾害（如地震、洪水）或意外事故造成的损失
- 适用场景：新车、高价值车辆或经常载人的车辆
- 优势：包含自燃、玻璃等附加险，维修费用可全额赔付
车上人员责任险（座位险）
- 赔偿车内人员（司机及乘客）伤亡，每个座位建议保额5万-10万元
- 特殊场景：若车辆常载乘客，建议额外购买
不计免赔率特约险
- 赔偿车主自行承担的免赔金额，避免因免赔率导致赔偿不足
- 作用：确保车主获得全额赔偿
三、其他可选险种
盗抢险： 覆盖车辆被盗、抢劫等风险，但社会文明程度较高地区建议优先购买车损险 玻璃险
自燃险：赔偿车辆因自身故障引发火灾的损失
划痕险：针对无明显碰撞痕迹的划痕提供赔偿
医保外用药责任险：报销事故中使用的医保外药品费用
四、商业险搭配方案建议
基础保障方案：
交强险 + 三者险（100万） + 车损险
进阶保障方案：
交强险 + 三者险（150万） + 车损险 + 座位险（5万）
高端需求方案：
交强险 + 三者险（200万） + 车损险 + 驾乘险（5万）
五、注意事项
交强险保障有限，需搭配商业险实现全面保障
车损险保费与车辆价值、使用年限相关，新车建议购买
定期评估风险，若车辆使用年限较长或驾驶习惯高风险，可适当调整保额
通过合理搭配，既能满足基本保障需求，又能有效控制保费支出。
