家用汽车保险的配置需结合车辆价值、使用场景及风险承受能力，以下是核心险种及选购建议：

一、法定强制险：交强险

交强险是法律强制购买的险种，保障范围包括：

交通事故中第三方人身伤亡（死亡伤残赔偿限额5万元、医疗费用赔偿限额8000元、财产损失赔偿限额2000元）

无责方赔偿限额（按交强险限额的20%计算）

二、核心商业险

商业第三者责任险

保障范围：交通事故中对第三方（人、车）的财产损失或人身伤亡赔偿，建议选择100万-300万保额

- 保额不足风险：2020年改革后，交强险赔付限额提高至1.8万元/人·责，200万保额可覆盖90%以上医疗费用

车损险

保障范围：车辆因碰撞、自然灾害（如火灾、暴雨）等造成的直接损失，包含自燃、玻璃单独破碎等附加险种

- 特约险推荐：覆盖20%免赔率，避免自燃、指定修理厂等额外支出

不计免赔险

作用：将原本20%的免赔率转移给保险公司，提升赔付比例至80%

三、其他推荐险种

玻璃单独破碎险：

仅覆盖车窗玻璃损失，适合新车或高价值车辆

盗抢险：车辆被盗抢时提供赔偿

车上人员责任险：保障车内人员伤亡，建议与车损险搭配

医保外用药险：覆盖事故中的医疗费用（如手术、药品）

四、选购建议

基础保障组合：

交强险 + 第三者责任险（100万保额）

全面保障方案：

交强险 + 第三者责任险（150万保额）+ 车损险 + 不计免赔险

特殊需求：

- 进口车：考虑玻璃险

- 高频停车或易盗车辆：增加划痕险、盗抢险

五、费用参考

交强险：每年约950元

商业三责险（100万保额）：约1472元

车损险：约1000-2000元

不计免赔险：约95元

总计：约3620-4012元（2025年费率调整后）

通过合理搭配，可在保障全面性与成本之间取得平衡。