汽车商业险是指在依法购买了交强险（机动车交通事故责任强制保险）之后，车主自愿向商业保险公司投保的补充性保险。其核心作用是为车辆提供除交强险外的额外保障，覆盖更多风险场景。具体可分为以下两类：

一、商业险的主要险种

车辆损失险

覆盖车辆因自然灾害（如洪水、地震）或意外事故（如碰撞、火灾）造成的直接损失，包括修复或置换费用。

第三者责任险

赔偿被保险人或其允许的驾驶人员在使用车辆过程中，因意外事故导致第三者人身伤亡或财产损失的经济责任。

盗抢险

覆盖车辆全车被盗、抢劫或抢夺后，经公安机关立案侦查满一定时间（通常为60天）未找回的赔偿。

车上人员责任险

赔偿车辆内人员（如乘客）在交通事故中的人身伤亡费用。

其他附加险

包括划痕损失险（车身划痕修复）、自燃损失险（车辆自燃造成的损失）、玻璃破碎险（玻璃单独破碎的赔偿）等。

二、与交强险的区别

交强险是法律强制购买的险种，未投保无法上路、过户或年检，且存在罚款和扣车风险。

商业险完全基于车主自愿选择，可灵活搭配保障内容，费用通常在2000-5000元/年。

三、投保建议

建议车主根据车辆使用场景、驾驶习惯及经济预算，选择基础险（车损险+三者险+车上人员险）+1-2种附加险，以平衡保障需求与保费成本。例如：

家庭用户：

车损险+三者险+车上人员险+盗抢险；

高使用频率用户：可增加划痕险、自燃险等。

通过合理配置，商业险能有效降低意外风险带来的经济负担。