根据搜索结果，汽车保险的配置需结合车辆价值、驾驶习惯、使用环境及风险承受能力。以下是核心险种及配置建议：

一、必买险种

交强险

国家强制要求购买，保障交通事故中第三方（不含本车人员和被保险人）的人身伤亡和财产损失，赔偿限额为12.2万元（含2000元车损、1万元医疗、11万元伤残）。

车损险

覆盖车辆因交通事故、自然灾害（不含地震）等造成的直接损失，包括碰撞、倾覆、火灾等。建议车况良好的新车购买全险，老旧车辆可考虑是否需要。

第三者责任险

补充交强险不足部分，保障第三方人身伤亡和财产损失。建议根据车辆价值选择保额，一线城市推荐150万以上，二三线城市100万，小城市70-100万。

二、推荐附加险种

不计免赔险

购买后可将车主承担的免赔比例转移给保险公司（通常为10%-20%），提高赔付额度。

划痕险/玻璃单独破碎险

- 划痕险：

车身表面划痕修复费用保障。

- 玻璃单独破碎险：仅赔偿车窗玻璃破碎费用。

盗抢险

高价值车辆或治安复杂区域停车时使用，保障车辆被盗抢风险。

车上人员责任险

覆盖车内人员伤亡（如乘客突发疾病、意外伤害），建议搭载他人时购买。

三、注意事项

驾驶行为影响：

新手或驾驶技术不佳者建议购买车损险；频繁拥堵或高风险的驾驶环境需谨慎评估。

保额选择：三者险保额建议与车辆价值匹配，豪车建议150万以上，普通家用车100万以上。

费用优化：连续3年无事故可享30%保费优惠。

四、商业险对比

部分保险公司提供司机险（含医疗、财产等保障），性价比高且保障全面，可考虑替代部分商业险种。

通过合理组合上述险种，可在保障全面性和控制成本之间取得平衡。建议根据实际情况咨询专业保险公司，制定个性化方案。