根据搜索结果，车险的配置需结合车辆价值、驾驶习惯、使用场景及预算等因素。以下是综合推荐的核心险种及选购建议：

一、必买险种

交强险

- 作用：

国家强制购买，保障交通事故中第三方人身伤亡和财产损失。 - 费用：每年665-950元，连续投保可享10%逐年递减优惠。

车损险

- 作用：

赔偿车辆因碰撞、自然灾害（如水淹、自燃）、盗抢等造成的损失，包含玻璃破碎、涉水等附加险种。

第三者责任险

- 作用：

补充交强险不足，覆盖第三方人身伤亡和财产损失。建议保额至少200万，一线城市建议300万起。

二、推荐附加险种

不计免赔险

- 作用：

将车主需承担的5%-20%赔偿责任转移给保险公司，降低自费风险。

医保外医疗费用责任险

- 作用：

赔付对方医保目录外的药品费用（如进口药、特效药），避免高额自费。

驾乘人员意外险

- 作用：

保障车上人员（司机、乘客）伤亡，费用约200元起，适合常载人或长途驾驶者。

三、其他可选险种

盗抢险：费用约500元，保障车辆被盗抢。

座位险：按需选择，赔付己方乘客伤亡，适合新车或高价值车辆。

涉水/自燃险：根据车辆使用场景决定是否购买。

四、选购建议

新车/豪车：

建议购买全险（交强险+车损险+三者险+不计免赔险+医保外用药险），保障全面。

经济型车辆/老司机：

可配置基础防御型（交强险+三者险+车损险），年均保费约1000-2000元。

营运车辆：

需额外投保营运车三者险+承运人责任险。

五、注意事项

交强险保额不足时，商业险需补足差额（如撞豪车可能自掏腰包）。

避免将证件（行驶证、发票）遗留在车内，防止理赔时扣减免赔。

通过合理组合上述险种，可在保障全面性与控制成本之间取得平衡。